Parlons d’argent.

Attention ! Cet article fait partie du projet TRP/SS. Vous consultez la section 3.14.4.

Salut, les gars. Ces derniers temps, j’ai pensé à l’argent. Parce que franchement, l’argent est plus important que les femmes. Vous pouvez acheter beaucoup plus de bonheur que vous ne pouvez baiser. Les femmes ont compris ça depuis longtemps, d’où leur stratégie sexuelle vis-à-vis du mariage, et il est temps de rattraper le temps perdu.

Tout d’abord, si vous êtes jeune, que vous n’avez pas de travail, que vous avez un travail de merde, etc… les vrais conseils financiers ne sont pas pour vous. Le conseil dont vous avez besoin est évident : trouvez un emploi. Un bon emploi. Mon article porte plutôt sur ce qu’il faut faire avec l’argent que l’on gagne et sur la façon de hiérarchiser ses efforts financiers, pas sur les diplômes ou les titres à obtenir, sur la façon d’accéder à certains domaines, sur la façon de se constituer en réseau, sur la façon de rédiger un CV, sur la façon de passer un entretien.

La toute première chose que vous devez faire avec votre salaire est d’économiser de l’argent. Faites un budget et déterminez ce que vous dépensez chaque mois. Limitez vos dépenses mensuelles. Vous avez besoin d’un logement, d’une voiture d’occasion, que vous achetez de préférence en liquide, pour vous rendre au travail, d’un vieil ordinateur qui n’est pas à la pointe de la technologie et qui se connecte à internet, d’un vieux téléphone portable qui n’est pas à la pointe de la technologie, d’un abonnement bon marché à un club de gym, de vêtements pour le travail et la salle de sport (selon votre travail, les vêtements de travail peuvent servir de vêtements de sortie), de nourriture et d’eau, et si vous voulez vraiment faire des folies, d’une télévision. Vous ne voulez pas devenir fou, donc vous pouvez sortir de temps en temps, avoir des passe-temps, etc… mais si vous dépensez cent euros par week-end à boire et à essayer de draguer des filles, vous gaspillez quelque chose de précieux pour quelque chose qui ne vaut presque rien.

Quoi qu’il en soit, calculez combien vous dépensez chaque mois et économisez pour constituer une réserve. Vous pouvez avoir au moins 3 mois de dépenses à la banque, de préférence 6. Je n’ai pas dit d’avoir 3 à 6 mois de salaire de côté (n’achetez pas de bague de fiançailles !) – je parle bien de 3 à 6 mois de dépenses. Votre salaire doit dépasser de loin vos dépenses. Si ce n’est pas le cas, vous avez besoin de conseils en matière de budget, et non de conseils financiers. Ou d’un emploi moins merdique.

Pourquoi faire cela d’ailleurs ? Parce que le tout premier pas vers l’indépendance financière est d’avoir une certaine sécurité. Sachant que vous pourriez perdre votre emploi demain, ou même faire le choix conscient de quitter votre travail et de poursuivre d’autres voies, ou de tomber malade ou de vous blesser, et de continuer votre vie exactement de la même manière – même chose, même qualité de vie, même tout – pendant six mois. Si vous prévoyez de faire quelque chose de très risqué ou susceptible d’échouer, ou de réaliser un projet à long terme, comme créer une entreprise, peut-être voulez-vous avoir 9 à 12 mois de réserve. Mais lorsque vous pouvez quitter votre emploi demain et aller faire autre chose, tout en continuant à vivre exactement comme vous vivez actuellement pendant six mois, c’est votre premier pas vers l’indépendance.

Une fois que vous avez six mois de « vie » en réserve à la banque (mettez cela sur un compte séparé si vous n’avez pas la discipline pour ne pas y toucher quand c’est sur votre compte d’épargne général), vous avez la liberté d’être plus agressif avec le reste de votre argent. Après tout, si vous perdez tout, vous perdez votre emploi le lendemain, comme je l’ai dit ci-dessus, vous pourrez vous en sortir. Vous pouvez continuer à vivre pendant six mois.

Mais l’épargne ne s’arrête pas lorsque vous arrivez à six mois de frais mis de côté. À partir de ce moment, vous devez épargner 10 % de votre revenu brut, au minimum. 12 à 15 % est un meilleur objectif. 20 % si vous pouvez vous le permettre, mais cela exige de sérieux sacrifices en termes de qualité de vie. Dans ce contexte, « épargner » ne signifie pas ouvrir un compte bancaire. À ce stade, vous devriez passer aux instruments d’investissement, aux comptes de retraite, etc. Vous pouvez toujours garder des liquidités supplémentaires, mis de côté sur un compte séparé pour des projets pour lesquels vous voulez épargner, comme l’achat d’une maison, la construction ou l’achat de quelque chose, un voyage. Mais essayez de placer au moins 10 % de vos revenus dans un endroit où ils peuvent s’accroître. Et commencez jeune. Car le temps est votre bien le plus précieux. Les femmes l’ont compris il y a longtemps aussi. C’est pourquoi elles sont toujours à la recherche de votre temps.

Il y a eu un article qui a abordé ce sujet, en fait : Ce quelque chose que vous avez acheté à votre femme ? N’y pensez pas comme à un chèque de 11 000 euros. Pensez-y comme à quatre mois d’esclavage au bureau que vous ne récupérerez jamais. Mais il n’y a pas que ces quatre mois où vous avez travaillé. Ces quatre mois de revenus que vous n’avez pas économisés aujourd’hui se transformeront en plusieurs années de travail supplémentaires avant que vous ne puissiez prendre votre retraite. Le décor de la chambre à coucher que votre femme voulait s’acheter a prolongé votre période d’esclavage de plusieurs années. Et elle s’en est probablement plainte une fois que vous l’avez eue de toute façon, et elle a baisé son petit ami dans votre lit à votre place, et a obtenu la chambre à coucher lors du divorce, même si elle la déteste, de sorte que vous avez dû acheter un nouveau lit dans votre nouveau logement et vous mettre encore plus à la traîne, sans parler des chèques que vous devez faire à votre femme chaque mois. Mais je m’écarte du sujet.

Le temps est votre bien le plus précieux. Beaucoup de gens font chaque mois un chèque supplémentaire à leur banque pour rembourser leur prêt hypothécaire, parce qu’on nous dit tous que cela s’additionne. Vous rembourserez votre maison plus tôt, et pensez à ce que vous pourrez faire dans 20 ans au lieu de 30, quand vous aurez 2 000 dollars de plus par mois ! Vous pouvez le mettre en banque ! Mais voyez les choses sous cet angle : économiser 500 euros par mois aujourd’hui, dans la vingtaine ou la trentaine, et ne payer que le minimum pour éviter d’être saisi, vous rapportera beaucoup, beaucoup plus d’argent que si vous payiez votre maison, et que vous économisiez ensuite 2000 euros par mois à partir de la cinquantaine.  Les taux d’intérêt hypothécaires sont bas aujourd’hui, vous pouvez donc vous en tirer et vous en sortir.

Il en va de même pour toutes vos dettes.  Si vous avez une dette avec un taux d’intérêt de 8 % ou plus, remboursez-la. Vous pouvez aussi rembourser vos dettes à 7 %.  Il est difficile d’obtenir un taux de rendement solide de 7 à 8 % sur la plupart des choses aujourd’hui. Mais si ce taux est inférieur, il vaut mieux vous contenter d’effectuer votre paiement mensuel minimum habituel et d’économiser l’argent que vous envisagez de consacrer au remboursement d’une dette. En effet, lorsque vous payez un supplément sur cette dette, votre créancier prend cet argent, l’investit, le prête, en tire des intérêts et le rentabilise – ce pourrait être votre argent. Il vaut mieux que vous gagniez cet argent. Vous pouvez toujours rembourser votre maison en 20 ans au lieu de 30 si vous voulez, mais faites-le en gagnant des tonnes d’argent aujourd’hui, puis en faisant un gros chèque en 19 ans et 11 mois. Pas en payant 500 euros de plus par mois à la banque. Parce que lorsque cette maison sera enfin à vous et que toutes vos autres dettes seront remboursées, vous n’aurez plus rien économisé pour votre retraite et vous aurez déjà 50 ans.

En outre, lorsque vous donnez de l’argent à votre créancier, c’est de l’argent auquel vous n’avez pas accès. Bien sûr, vous êtes content d’avoir plus de fonds propres pour votre maison, mais vous ne pouvez rien faire avec ces fonds, sauf si vous voulez vendre votre maison, encourir des frais de clôture, des frais de déménagement, etc. Supposons que vous vendiez votre maison et que vous réalisiez un bénéfice. Et si vous vendez votre maison et que vous réalisez un bénéfice, qu’obtiendrez-vous avec tout ce capital que vous avez acheté ? La somme exacte que vous avez remise. Aucune croissance. Vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous réalisez un bénéfice et vous récupérez votre capital. Par ailleurs, vous bénéficiez d’une déduction fiscale pour le paiement des intérêts d’un prêt immobilier, de sorte que le fait de payer un supplément sur votre capital peut également vous permettre d’avoir un revenu imposable plus important.

Vous devriez donc épargner pour votre retraite, n’est-ce pas ? Mieux vaut mettre tout cet argent dans le plan 401(k) de votre entreprise ! Non. Les plans 401(k) sont une escroquerie. Mais vous devriez absolument mettre de l’argent dans un plan 401(k). Exactement autant d’argent que ce que votre employeur verse, et pas un centime de plus. En effet, la contribution de l’employeur est de l’argent gratuit, soit un taux de rendement instantané de 100 %. Mais après cela, les comptes de retraite avant impôt sont une affaire perdante. Les impôts ne baissent jamais. Ils augmentent. Lorsque vous aurez 60 ans (en supposant que le gouvernement ne continue pas à relever l’âge auquel vous pouvez accéder à un plan de retraite), pensez-vous sérieusement que les impôts seront moins élevés qu’aujourd’hui ? Ou que les dollars auront plus de valeur ?

Disons que vous faites quelques calculs et que pour vivre confortablement à la retraite, vous voudrez 8 000 dollars par mois. Donc 96 000 dollars par an. Quand vous retirez cela d’un 401k, vous devez payer des impôts sur cet argent. Vous ne touchez donc pas 96 000 $ par an. Pour obtenir les 96 000 $ dont vous avez besoin, vous devez en fait retirer environ 120 000 $ de votre compte. Et cela en supposant que les impôts ne soient pas plus élevés d’ici là. Ce n’est qu’un mauvais investissement. Une utilisation inefficace de votre argent.

D’un autre côté, un Roth IRA (ou certaines entreprises proposent un Roth 401k) peut être un excellent véhicule. Les comptes Roth sont en fait un si bon véhicule que le gouvernement va probablement les mettre à la poubelle avant que je ne prenne ma retraite. Si votre entreprise n’offre pas un bon plan de retraite ou si vous êtes travailleur indépendant ou entrepreneur, et que votre revenu est inférieur au plafond légal, vous devriez épargner le maximum dans un Roth IRA chaque année, et placer l’argent chez un bon financier.

Lorsque vous aurez enfin le temps de choisir des actions ou des fonds communs de placement, faites attention aux dividendes (cherchez le mot « valeur » dans le titre du fonds commun de placement, ou faites des recherches sur l’historique des actions d’une entreprise). La plupart des financiers se concentrent uniquement sur la croissance, ce qui est un piètre coup. Vous achetez quelque chose aujourd’hui et vous espérez que dans quelques années, lorsque vous le vendrez, il vaudra plus cher. Vous diversifiez vos achats de manière à ce que, si quelque chose s’effondre, vous puissiez compenser la perte par des gains provenant d’autres choses. Ce n’est pas une stratégie horrible, mais pas de croissance. Si vous vous concentrez sur des produits qui rapportent des dividendes, l’argent des dividendes peut être mis en banque, dépensé, utilisé pour investir dans d’autres domaines ou même automatiquement réinvesti dans ce qui génère les dividendes (ce qui entraîne une augmentation des dividendes au trimestre suivant).

Les entreprises qui versent des dividendes doivent continuer à le faire. Si elles versent des dividendes à leurs actionnaires ce trimestre, puis décident de ne pas le faire le trimestre suivant, leurs actionnaires s’énervent, beaucoup d’entre eux vendent des actions, le cours de l’action baisse et tous ces gros PDG perdent de l’argent. Les entreprises vont se plier en quatre, voire emprunter de l’argent, pour s’assurer de verser ces dividendes tous les trimestres, car c’est ainsi que les responsables empêchent le cours des actions de chuter. Les dividendes sont donc comme de l’argent gratuit qui vous aide à vous prémunir quelque peu en cas de baisse du cours des actions.

Ce que les conseillers financiers vous diront, mais qui n’est pas tout à fait exact, illustre bien la façon dont vous devez penser : l’approche des 3/20 : Si vous épargnez 20 % de vos revenus pendant 20 ans, vous pouvez prendre votre retraite dans 20 ans.  Ce n’est pas vraiment exact pour de nombreuses raisons, mais le principe général est bon : le temps est précieux. Il est plus précieux que l’argent. C’est pourquoi les jeunes hommes de 20 et 30 ans devraient se ressaisir dès maintenant, afin de pouvoir prendre leur retraite dans la quarantaine et la cinquantaine au lieu d’être des esclaves pour les femmes jusqu’à leur mort.


Source : « Let’s do money » publié le 28 août 2014 par Archwinger.

Illustration : Magda Ehlers