Comment mettre de l’ordre dans vos finances.

Les humains n’ont pas évolué pour manipuler la monnaie moderne pour deux raisons :

1. Le papier sur lequel la monnaie est basée n’a aucune valeur inhérente. Lorsque vous jouez dans un casino, vous avez tendance à faire des paris que vous n’auriez pas faits avec du papier-monnaie parce que vous n’êtes pas très attaché aux pièces décoratives. Mais en vieillissant, l’attachement que nous avons au papier-monnaie diminue et nous sommes désensibilisés à sa valeur. Il devient plus facile de dépenser de l’argent. Les étiquettes de prix auraient plus de sens si elles indiquaient le nombre d’heures de travail qu’il vous faudrait pour l’acheter. L’iPod coûte aujourd’hui 13 heures de travail, la TVHD 2 semaines de travail. Cette part de gâteau au fromage à 7 $ vous a demandé 15 minutes de travail. Vous pouvez acheter ces choses de toute façon, mais leur valeur réelle est claire, car vous savez exactement combien de temps et d’énergie il vous faut pour les obtenir.

2. Il y a trop de flux de revenus et de dépenses à suivre. Nous ne sommes pas conçus pour faire des achats quotidiens, payer des factures, faire face aux urgences, nous gâter, et pouvoir ensuite avoir un budget équilibré chaque mois. Si vous demandiez aux gens combien ils dépensent chaque mois en nourriture, une nécessité, ils ne pourraient vous donner qu’une estimation qui, je vous le garantis, est bien inférieure à ce qu’ils dépensent réellement. Les êtres humains ont besoin d’une aide supplémentaire pour suivre de multiples flux de données.

Je suis sûr que vous connaissez quelqu’un dont la vie est consumée par une énorme dette. Il est même possible qu’il soit beaucoup plus endetté que vous, même si vos conditions de vie ne sont pas si différentes. Pourquoi certaines personnes sont-elles simplement mauvaises avec l’argent et d’autres, non ? La réponse se trouve dans le système de croyances d’une personne. Certaines personnes croient en des choses qui rendent inévitable le fait de s’endetter lourdement.

« Je sais que je dépense plus que ce que je gagne maintenant, mais je gagnerai plus d’argent bientôt ».Malheureusement, il n’y a absolument aucune garantie que vous gagnerez plus d’argent dans un an ou deux. Il n’y a aucun moyen de prédire si vous aurez même un emploi. Au cas où vous gagneriez plus d’argent dans un an, cette croyance vous assure de continuer à augmenter vos dépenses de toute façon, vous empêchant d’avoir l’argent supplémentaire que vous aviez prévu d’utiliser pour rembourser vos dettes. Dépenser de l’argent que vous n’avez pas encore est une hypothèse qui vous maintient dans un endettement perpétuel.

« Je sais que j’ai des dettes, mais ce sont des choses dont j’ai besoin et qui me rendent heureux ». Il n’y a pas de cas documenté d’épanouissement humain provenant d’articles fabriqués en Chine. Le fait est qu’à part une précipitation rapide lors de l’achat de quelque chose de nouveau, votre esprit s’habitue rapidement à la nouvelle possession et votre niveau de bonheur reste constant. Et maintenant, vous avez ce bien de consommation que vous devez entretenir jusqu’à ce que vous le mettiez en réserve. La capacité d’augmenter le niveau de bonheur que vous pouvez générer n’est possible que si vous vous engagez à changer votre vision du monde et de vous-même.

Je connais beaucoup de filles qui possèdent des sacs à main très chers, et quand je leur demande pourquoi elles ont acheté ces sacs, elles font généralement référence à la qualité et non à l’image que la marque représente. Mais ces sacs à main coûteux ne sont pas faits à la main et sortent des mêmes chaînes de fabrication que ceux qui coûtent beaucoup moins cher. Et puis j’ai des amis qui insistent pour acheter des voitures de luxe parce que vivre sans l’apaisante ingénierie allemande serait inconfortable. Maintenant, je ne sais pas s’ils me disent la vérité et s’ils achètent vraiment ces choses pour le statut, mais je sais que l’idée de transformer ces besoins en désirs est un principe de base du marketing qui motive la vente de ces produits. Si vous pouvez vous permettre ces objets sans vous endetter, c’est très bien, mais sinon, vous devriez plutôt recourir à l’alternative gratuite qui consiste à fantasmer sur ces objets.

« Je veux que les autres sachent que j’ai beaucoup de succès ». Cela découle de l’insécurité. Vous craignez d’être moins digne en tant que personne parce que quelqu’un d’autre expose des biens matériels – probablement achetés à crédit – qui valent beaucoup plus que les vôtres. Vous rattrapez donc cette personne en vous endettant. Le problème avec cette stratégie est qu’il n’y a pas de fin – il y aura toujours quelqu’un qui a plus que vous. Votre vie consiste donc à essayer de suivre le rythme, à vous endetter davantage, sans jamais vraiment y parvenir. Vous restez assis à la maison, avec toutes vos affaires, toujours contrarié et vous vous demandez si vous pouvez payer plus que le montant minimum indiqué sur vos relevés de carte de crédit. La plupart des publicités diffusées par les agences de marketing visent à vous faire sentir en insécurité et inadapté, et c’est la mort financière pour ceux qui sont déjà en insécurité. À moins que vous ne soyez à la pointe du dernier style en rotation, on suppose que vous êtes un loser et que la fille qui porte la dernière paire de bottes montrera son dégoût en vous regardant avec mépris.

Une fois, j’ai lu une question sur une chronique posée par quelqu’un qui demandait comment elle pouvait faire pour que ses amies cessent de choisir des restaurants chers pour les sorties entre filles sans avoir à leur dire qu’elle était fauchée. Mais tes amies ne devraient pas avoir de problème à savoir que tu ne peux pas te permettre quelque chose et si elles le font, il est peut-être temps de se faire des amies qui ne te jugent pas ou qui gagnent autant que toi. (Je ne dis pas qu’il faut aller traîner dans le ghetto mais avoir des amis qui sont pauvres te fera économiser une somme d’argent incroyable). En ne vous souciant pas de ce que pensent les autres, vous commencez immédiatement à vivre une vie plus simple qui vous permet de vous concentrer sur les choses qui vous rendent heureux au lieu de celles que les autres approuvent. Il n’y a rien de mal à ne pas avoir assez d’argent.

Avoir des convictions correctes permet de maîtriser très facilement ses finances, car on fait les bonnes choses sans avoir à y réfléchir consciemment, d’une manière qui correspond à sa propre situation. Je ne lis pas les sites financiers ou les listes sur les 1 000 façons d’épargner, mais je suis capable de mettre de côté un pourcentage important de mes revenus chaque mois parce que j’ai intériorisé les bonnes croyances.

L’une de mes convictions les plus importantes est de savoir que la demande augmente pour combler l’offre. Si un ami vous achète un biscuit aux pépites de chocolat, vous allez le manger même si vous n’avez pas eu envie d’un biscuit aux pépites de chocolat. Si votre collègue apporte un gâteau au bureau, ce gâteau sera parti même si personne n’avait vraiment faim. Si vous recevez simplement une prime au travail, vous la dépenserez pour des choses que vous n’auriez pas achetées autrement. Si vous achetez un très grand flacon d’eau de Cologne, vous l’utiliserez plus souvent que si vous achetiez un petit flacon. Si vous avez 100 dollars en poche, deux jours plus tard, vous vous demanderez où ils sont allés. Si vous tombez sur une site de porno nouveau, vous vous masturbez plus que d’habitude, peut-être jusqu’aux petites heures du matin si vous avez beaucoup dormi la nuit précédente. Si votre esprit sait que quelque chose est là, il trouvera une raison de l’utiliser ou de le consommer. Lorsque les gens se plaignent devant moi de leur incapacité à perdre du poids, je leur dis simplement de ne pas acheter de nourriture. Vous ne pouvez pas manger ce que vous n’achetez pas, et une fringale de minuit perd son punch quand vous savez que vous devez monter dans la voiture pour trouver des Doritos au lieu d’atteindre vos biscuits dans le placard.

Des endroits comme Costco et Sam’s Club existent parce que les gens pensent qu’ils économisent de l’argent en achetant des choses en gros. Ils voient le prix unitaire et jettent ensuite le grand pot de mayonnaise dans le chariot. Sans même y penser, ils vont maintenant consommer plus de mayonnaise parce que leur esprit sait qu’il y en a beaucoup. Si vous regardez autour de vous, vous verrez que beaucoup de produits consommables sont en train de s’accumuler et que leur date de péremption approche à grands pas. Ce que cela représente réellement, c’est de l’argent liquide qui ne rapporte pas d’intérêts. Cet argent est plutôt entre les mains des entreprises. Il n’y a guère de raison d’acheter plus d’une semaine de nourriture ou de marchandises, sauf en cas de catastrophe naturelle. Je n’achète que ce dont j’ai besoin, je n’attache pas mon argent à des choses qui restent là et je ne laisse rien se perdre. Cela me permet d’économiser beaucoup plus d’argent à long terme.

On nous fait croire que l’achat de la plus grande taille possible est économiquement judicieux. Des dépliants vous feront savoir combien vous économisez en achetant des lingettes hypoallergéniques pour les fesses. Mais vendent-ils des milliers de lingettes parce qu’ils essaient de vous aider à économiser de l’argent ou parce que cela leur est bénéfique ? Les entreprises ne veulent pas que vous fassiez des économies, mais que vous dépensiez et contribuiez à leurs bénéfices. Les tailles s’agrandissent parce que cela profite aux entreprises. Si elles ne gagnaient pas plus d’argent sur la quantité, les grandes tailles n’existeraient pas. À l’épicerie, il y a maintenant un gigantesque pot de sauce à spaghetti qui est si grand qu’il a une poignée ergonomique intégrée. Vous allez les acheter et en consommer davantage ou en jeter une grande quantité, puis y retourner et en acheter d’autres parce que vous pensez faire des économies.

Et si j’achète en gros quelque chose dont j’utilise une quantité déterminée chaque semaine ? Pour moi, cela s’applique à mon habitude de Tuna Helper. Je consomme deux boîtes par semaine, ni plus ni moins, donc vous pensez que je me chargerais de cette « nourriture » lors des promotions 2 pour 1. Ce n’est pas le cas. Le point de vente devrait être pour vous de dépenser moins. Mais ce qui se passe, c’est que vous vous chargez sur l’article en solde, de sorte que vos dépenses hebdomadaires ne diminuent jamais. À court terme, cela peut me coûter quelques dollars, mais à long terme, j’économise parce que je renforce la conviction de n’acheter que ce dont j’ai besoin, en réduisant les dépenses dans presque tous les autres domaines. Ne transformez pas votre maison en entrepôt.

Le contraire de ce principe est également vrai : si vous réduisez l’offre, la demande diminuera. Si, au début du mois, vous vous engagez à économiser une grande somme d’argent et que vous l’inscrivez au budget, et que vous pouvez voir le peu qu’il vous reste à dépenser pour tout le reste, vous n’avez pas d’autre choix que de limiter vos dépenses pour ce mois-là. Mais si vous attendez la fin du mois pour épargner ce qui reste, vous constaterez qu’il n’y a plus rien à épargner.

Un outil qui renforce toutes ces convictions correctes est d’avoir un budget mensuel où vous contrôlez chaque dollar que vous dépensez. Je crois que si les gens savaient simplement où va leur argent, ils seraient beaucoup plus prudents avec celui-ci. Il est tout simplement trop difficile de comprendre combien vous dépensez avec des cartes de crédit et des cartes de paiement, jusqu’à ce que vous deviez saisir manuellement vos dépenses dans un tableur et voir votre solde mensuel baisser. Cet acte indique à votre cerveau que cet argent que vous avez gagné n’existe plus.

J’ai récemment donné ma feuille de calcul budgétaire à un ami. Comme moi, il a mis en place une ligne pour les sorties, et il estime qu’il dépense peut-être 400 dollars par mois dans les bars et les restaurants. Trois semaines après le début du mois de décembre, il en était déjà à 500 $. Puis, lorsqu’il est sorti au club, il a dépensé la moitié de la somme qu’il dépense normalement parce que cette dépense de 500 $ était quelque chose qu’il ne pouvait pas ignorer. Il a économisé 30 dollars ce soir-là uniquement parce qu’il sait combien il dépense lorsqu’il sort. Chaque dollar compte. A long terme, cela correspond aux sommes que vous auriez dépensées si vous aviez été allongé dans la rue.

Lorsque vous utilisez un budget, vos finances deviennent une obsession car elles vous sont présentées presque tous les jours. Chaque transaction, des retraits aux distributeurs automatiques aux achats de café avec votre carte bancaire, est enregistrée.

Feuille de calcul Budget.xls (clic droit > Enregistrer sous).

Comment tenir à jour la feuille de calcul « budget ».

Étape 1 : Insérez votre salaire et vos autres revenus garantis. Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez ajouter des lignes de compte provenant de différentes sources de dépenses et de revenus. Vous pouvez aussi créer une nouvelle feuille de calcul dans le même tableur et relier ces valeurs au budget principal.

Étape 2 : Saisissez toutes les dépenses connues liées au paiement de factures (loyer, frais de gym, paiement de la voiture, etc.). Pour les autres dépenses comme les sorties et la nourriture, faites une estimation. Vous modifierez ce chiffre au fil des mois.

Étape 3 : Jouez avec les chiffres de vos dépenses jusqu’à ce que votre solde devienne nul. Si cela vous semble impossible, c’est que vous ne vivez pas selon vos moyens et le fait d’avoir un budget vous aidera probablement le plus. Conseil : réduisez vos dépenses de loisirs.

Étape 4 : Prenez note de la somme d’argent qui se trouvera toujours sur votre compte chèque (votre coussin). Le premier de chaque mois, lorsque toutes les factures sont payées, c’est la valeur que vous devriez avoir sur votre compte. Mon coussin est de 200 dollars, car je n’aime pas immobiliser trop d’argent. Mais lorsque mon premier chèque de paie n’arrive que la deuxième semaine du mois, j’apporte temporairement de l’argent de mon compte d’épargne pour couvrir ces premières dépenses. Plus vous surveillez l’activité de votre compte en ligne, moins vous pouvez laisser votre coussin, car vous êtes toujours au courant de votre solde et vous vous exposez à des surprises avant qu’elles ne mettent votre compte à découvert.

Étape 5 : Suivez chaque dollar qui entre et sort de votre compte principal (généralement votre compte chèque). Si vous utilisez principalement votre carte de paiement pour vos transactions, conservez tous les reçus et empilez-les sur un côté de votre bureau. Après les avoir saisis tous les deux ou trois jours, déplacez-les de l’autre côté. Je vous déconseille de renoncer à vos reçus et d’utiliser les services bancaires en ligne pour enregistrer vos dépenses, car vous oublierez si vous avez saisi des articles ou non. Assurez-vous de ne pas manquer les transactions sans reçu, comme les achats sur internet ou les strip-teases. Si vous effectuez surtout des retraits aux distributeurs automatiques, je vous recommande de classer ce que vous pouvez et de mettre le reste dans la rubrique Loisirs > Articles. Par exemple, disons que vous retirez 100 dollars un jour, puis que vous dépensez 40 dollars pour faire des courses et 50 dollars pour sortir. Lorsque vous rentrez chez vous, mettez -40 $ pour les courses, -50 $ pour les sorties et -10 $ pour les affaires. Ou alors, mettez les 100 dollars dans la rubrique « trucs » sans vous soucier de la catégorisation. Si vous utilisez surtout de l’argent liquide, il est difficile de détailler vos dépenses, à moins de toujours avoir des reçus.

Important : vous ne suivez que les mouvements d’argent vers et depuis votre compte principal. Si vous portez un montant à votre carte de crédit, il n’apparaîtra pas dans le budget tant que vous n’aurez pas payé cette facture. Par exemple, si vous portez un montant à votre compte fin janvier mais que vous ne payez pas la facture avant février, vous inscrivez la dépense en février. Si vous achetez un gadget électronique avec une remise, vous devez inscrire le coût total de l’article dans votre budget et inscrire la remise séparément lorsqu’elle arrive des mois plus tard.

J’aime détailler mes factures de carte de crédit en classant les différents articles dans leur propre catégorie. Par exemple, si je reçois une facture de carte de crédit de 20 $ avec 10 $ de l’hébergement Internet et 10 $ de Netflix, j’inscris deux frais distincts de 10 $ dans mon budget et j’envoie un chèque de 20 $. Mon budget ne tient pas compte du fait que je viens d’envoyer un chèque à une société de carte de crédit. Si vous avez un solde de carte de crédit que vous payez et qu’il provient d’anciennes dépenses, j’utilise une ligne de carte de crédit séparée.

L’épargne est négative dans le budget parce qu’elle sort de votre compte principal. Le fait d’apporter l’argent de l’épargne sur votre compte principal se traduira par un montant positif. Si, à la fin du mois, vous êtes en déficit, vous devez puiser de l’argent quelque part. Si vous avez un excédent, placez-le sur un compte d’épargne. Comme vous n’êtes pas le gouvernement fédéral, vous devez maintenir un budget équilibré chaque mois. Si vous êtes déficitaire en raison de dépenses élevées et que vous n’avez pas d’épargne pour compenser, vous devez immédiatement faire face à la réalité. Votre mode de vie n’est pas durable et vous rattrapera tôt ou tard. Il suffira d’un accident ou d’un licenciement pour vous plonger dans une crise financière profonde. En outre, la récente modification des lois sur la faillite rend plus difficile l’effacement des dettes non garanties.

Ce qui est bien avec le budget mensuel si vous recevez un chèque de paie, c’est que deux mois par an, vous recevez trois chèques de paie. Comme vous ne tiendrez pas compte de cette troisième paie lors de l’établissement de votre budget, ces chèques sont comme les primes que vous souhaitez que votre entreprise verse. Placez-les directement sur votre compte d’épargne ou sur votre carte de crédit, ou faites quelque chose d’amusant pour vous-même. Ces deux chèques de paie supplémentaires ont été versés à mon fonds de voyage au cours des deux dernières années.

J’ai commencé à utiliser le tableur budgétaire après avoir dépensé 320 dollars à French Connection pendant l’hiver 2002. Je me sentais incroyablement coupable de ne pas avoir cet argent à disposition. Après avoir sacrifié des vêtements et des Starbucks, j’ai commencé à faire des versements mensuels de 200 $ pour rembourser ma dette. Puis je me suis serré encore plus la ceinture chaque mois jusqu’à ce que je sois capable de faire des versements réguliers de l’ordre de 400 dollars. Quatorze mois plus tard, j’ai effectué mon dernier paiement et je n’avais plus de dettes. Depuis, mes revenus ont doublé, mais le coût de la vie a en fait diminué, si bien que tout cet argent supplémentaire est une aubaine. Je considère les dettes de carte de crédit comme une forme d’esclavage mental et même si j’ai beaucoup moins de biens que mes pairs (je ne possède même pas de lit), je dépends de moi-même pour générer mon bonheur au lieu de produits fabriqués par des sociétés qui ne me considèrent que comme un score FICO. J’ai encore les vêtements de la French Connection qui m’ont fait perdre la tête, y compris le pantalon en velours côtelé à 120 dollars que j’ai porté environ six fois.


Source : « How To Get Your Finances In Order » publié par Roosh Valizadeh le 8 janvier 2007.